원금균등 상환 VS 원리금균등 상환 대출 방식 유리함 비교

대출을 받을 때 ‘원금 균등 상환’과 ‘원리금 균등 상환’ 두 가지 방식이 가장 흔히 사용된다. 하지만 둘 중 어떤 것을 선택하느냐에 따라 장기적인 이자 부담과 매달 상환할 금액에 큰 차이가 생긴다.

 

특히 자신의 재정 상황과 목표에 맞는 상환 방식을 고르는 것은 대출 상환 기간 동안의 재정 상태와 심리적 안정감에까지 영향을 미칠 수 있다. 그래서 이 두 가지 상환 방식이 어떻게 다르고, 어떤 상황에서 유리할지 이해해보자.

1. 원금 균등 상환 방식: 장기적인 이자 절감이 포인트

원금 균등 상환은 매월 상환하는 원금이 일정한 방식이다.

 

남은 원금이 점점 줄어들면서 자연스럽게 이자 비용도 감소하게 된다.

 

이 방식에서는 매달 원금의 일정 금액을 상환하므로 대출 초기에는 이자 부담이 크지만, 시간이 갈수록 점차 줄어든다.

 

예시를 보자.

 

예를 들어, 1억 원을 연 4% 금리로 10년(120개월) 동안 대출받는다고 가정해보자.

 

원금 균등 상환 방식은 말 그대로 ‘원금’ 부분을 매달 동일한 금액으로 나눠 상환한다.

 

첫 달에는 1억 원의 원금에 대해 이자율 4%를 연간으로 계산하여 월별 이자를 구한다.

 

이때 월 이자율은 4%를 12로 나눈 약 0.333%다.

 

첫 달에는 이자 약 33만 3천 원이 발생하고, 여기에 매월 갚아야 할 원금 약 83만 3천 원을 더해 총 상환액이 약 116만 6천 원이 된다.

 

2개월 차부터는 매달 갚는 원금은 동일하지만 남은 원금이 줄어들면서 이자도 점차 줄어든다.

 

예를 들어, 2개월 차에는 원금이 약 9,916만 7천 원으로 줄어들기 때문에 이자는 약 약 33만 원으로 감소한다.

 

그래서 2개월 차 상환액은 약 116만 3천 원으로 소폭 줄어든다.

 

중반 이후부터는 눈에 띄게 이자 부담이 줄어들면서 총 상환액도 크게 줄어든다. 60개월(5년) 후쯤에는 이자가 약 17만 원 수준으로 줄고, 총 상환액은 약 100만 원 정도가 된다.

 

마지막 달에는 남은 원금이 거의 없으므로 이자가 약 3천 원 정도로 감소하며, 최종 상환액은 약 83만 3천 원이다.

 

이처럼 원금 균등 상환은 초기 상환 부담이 크지만, 시간이 지나면서 매달 갚는 금액이 줄어든다.

 

전체적으로 이자 총액이 낮아지기 때문에 장기 대출의 이자 부담을 줄이는 데 효과적이다.

 

이 방식의 장점은 총 이자 부담이 적다는 것이다.

 

시간이 갈수록 월 상환액이 점점 줄어들어, 중장기적인 재정 부담이 줄어드는 것도 장점이다.

 

특히 총 이자 부담을 줄이고 싶은 경우, 원금 균등 상환이 적합할 수 있다.

하지만 단점도 있다. 초반 상환 부담이 크기 때문에 초기 현금 흐름이 부족하거나 초기 자금이 많이 필요한 상황에서는 부담으로 작용할 수 있다.

 

또한 매월 상환 금액이 변동하기 때문에 장기적인 자금 계획을 세우기가 어려운 점도 단점으로 꼽힌다.

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2. 원리금 균등 상환 방식: 일정한 상환 금액의 장점

원리금 균등 상환 방식은 매월 상환하는 금액이 일정하다는 점에서 특징적이다.

 

대출 초기에는 이자 비중이 높고 원금 비중이 낮지만, 시간이 지날수록 점점 원금 비중이 커지고 이자 비중이 줄어든다.

 

같은 조건에서, 첫 달에는 원금 1억 원의 이자가 4%로 계산되므로, 이자 비용은 약 33만 3천 원이 된다.

 

이때 매월 상환할 총액은 일정하므로, 이자 약 33만 3천 원과 나머지 67만 9천 원이 원금 상환에 사용된다.

 

따라서 첫 달 상환액은 약 101만 2천 원이다.

다음 달(2개월 차)에는 남은 원금이 약 9,932만 원으로 줄어든 상태다.

 

이때 이자는 약 33만 원으로 줄어들고, 원금 상환액이 약 68만 2천 원으로 증가한다.

 

그렇지만 월 상환액 총합은 여전히 약 101만 2천 원이다.

 

대출 기간의 중간(60개월 차) 쯤에 가면, 이자는 약 17만 원까지 감소하고, 원금 상환액은 약 84만 원까지 증가하게 된다.

 

하지만 여전히 매달 총 상환액은 약 101만 2천 원으로 고정된다.

마지막 달(120개월 차)에는 원금이 거의 다 상환된 상태라 이자가 약 3천 원 수준으로 낮아지고, 원금 상환액은 약 101만 원에 이른다.

 

이 방식의 장점은 매월 상환 금액이 동일해 자금 계획을 세우기 쉽다는 것이다.

 

특히 초반에 상환 부담이 상대적으로 적어서, 대출 초기에 큰 비용을 들이지 않고 안정적인 상환 계획을 유지할 수 있다.

 

그러나 이 방식의 단점은 대출 기간 동안 총 이자 부담이 더 크다는 점이다.

 

원리금이 균등하더라도 초반에는 이자 부담이 크기 때문에 전체 대출 기간을 통틀어 상환하는 이자 금액은 원금 균등 상환 방식보다 크다.

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원금 균등 vs. 원리금 균등: 당신에게 맞는 방식은?

두 상환 방식은 각각의 장단점이 뚜렷하기 때문에 개인의 재정 상태와 목표에 따라 적합한 방식을 선택해야 한다.

원금 균등 상환이 유리한 경우

만약 초기 상환 능력이 충분하고, 전체적으로 이자 부담을 줄이고자 한다면 원금 균등 상환 방식이 적합할 수 있다.

 

초기 상환액이 높지만 시간이 갈수록 월 상환액이 줄어들어, 중장기적으로 부담이 덜하기 때문이다.

원리금 균등 상환이 유리한 경우

반면, 매월 일정한 금액을 상환하면서 장기적인 자금 계획을 세우고 싶다면 원리금 균등 상환이 좋은 선택이다.

 

이 방식은 초기에 이자 부담이 크지만, 매달 같은 금액을 상환하기 때문에 변동성을 줄일 수 있고, 초기 자금 부담이 적어 상대적으로 안정적이다.

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최적의 대출 상환 방식을 선택하는 요령

대출 상환 방식을 선택할 때 고려해야 할 첫 번째 요소는 자신의 현금 흐름이다.

 

예를 들어, 초기에는 대출 이외에도 많은 자금이 필요한 상황이라면 원리금 균등 상환이 적합할 수 있다.

 

반대로 대출 이후에는 재정 부담을 최소화하고 싶다면 원금 균등 상환이 더 나을 수 있다.

또한 대출 기간의 길이와 목적도 고려해야 한다.

 

단기간 대출을 계획하고 있다면 이자 부담을 줄이기 위해 원금 균등 상환을 선택할 가능성이 크다.

 

장기간 대출이라면 월 상환액이 일정한 원리금 균등 상환이 자금 계획에 안정성을 제공할 수 있다.

 

대출의 이자율 역시 중요한 요소다.

 

금리가 높다면 원금 균등 상환을 통해 총 이자 부담을 줄이는 것이 유리할 수 있다.

 

반대로, 금리가 낮다면 안정성을 선호해 원리금 균등 상환을 선택하는 것도 하나의 방법이다.

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대출 상환 방식 선택은 신중하게

결국, 대출 상환 방식을 선택할 때는 매월 상환 금액만 보는 것이 아니라, 전체적인 이자 부담과 재정 계획을 종합적으로 고려해야 한다.

 

원금 균등 상환과 원리금 균등 상환은 각각의 상황에 따라 유리한 점과 불리한 점이 다르기 때문이다.

 

따라서 상환 방식 선택은 재정 상태, 목표, 그리고 대출 금리 등을 면밀히 검토하여 자신에게 가장 유리한 방식으로 선택하자.

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